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保本理财将全部退出历史舞台

时间:2022-05-13 14:45:10 来源:网友整理 作者:网友

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保本理财正式退出历史,投资者今后该如何实现资金的保本增值?

对于很多投资者而言,收益并不是第一位,安全始终是头等大事,只有在保本的前提下,投资者才会去着眼于收益,正因为如此,保本理财产品一直以来都受到投资者的追捧,因为它在保本的前提下还能产生较高的收益。

不过按照2018年4月27日人行与银保监会发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(俗称《资管新规》)明确规定:资管产品不得承诺保本保收益,简单的来说就是“保本理财产品”不合规。当然由于庞大的存量产品,所以人行以及银行监会给出了一个较长的过渡期,即到2020年末,市面上所有的保本理财产品都要清空。

根据各家上市银行发布的2020年半年报,多家银行的保本理财已经清零,随着年末时点的到来,保本理财数量和规模余额为0的商业银行也越来越多。以福州为例,根据《光明网》的报道,9月末,福州(别称榕城)的多家银行已无“保本理财”。

失去了保本理财的投资者们,又该何去何从呢?难道说重回当年再存普通定期?其实并不需要如此,对于保本理财产品而言,目前商业银行有两个极好的替代产品可选择:结构性存款、大额存单。

结构性存款?

什么是结构性存款呢?简单的来说,就是将普通的存款与金融衍生品相结合,目前商业银行发行的结构性存款基本都是保本型结构性存款,那它是如何保本的呢?举个简单的例子:你投资100万元,银行将你的资金分为两部分:一是98.05万元存普通定期,假设一年期利率为2%,那到期本息合计:98.05*(1+2%)=100万元,这就是保本;二是将剩余的1.95万元用于投资金融衍生品以博取高息。

也就是说结构性存款是保本不保息,但得益于银行团队的专业操盘,实际上绝大部分的保本结构性存款都可以实现预期的收益率,所以要说其“保本保息”也不为过。

大额存单

大额存单推出的历史并不长,2015年面世,至今也不过就是5年的历史,特别是前几年银行并没有主推,所以知道的人并不多,但其实大额存单相比于普通的定期存单有太多太多的优势了。

1、利率最高:在同一家银行里面,同一个档期,大额存单的利率肯定高于普通定期存款的利率,之所以会这样,没有其他原因,就是因为其起存点高,大额存单最低起存20万元,起存金额越高,利率越高!

2、靠档计息:靠档计息这是很多人最爱的一个功能,这个功能也保证了定期存款的流动性,不用再担心提前支取的利息损失。那什么是靠档计息呢?简单而言,就是你存多久,就按照多久的利率计息,比如你存3年期的,在满2年的时候临时有事提前支取,那么就按照两年期的利率计息。

3、可转让:可转让是对利息保护的进一步升级,至于说怎么升级,仍然通过一个小例子说明:假设三年期大额存单利率为4.25%,两年期大额存单利率为3%,如果你存100的3年期大额存单,在满2年时这张存单的本息价值为(100+100*4.25%*2=108.5万元),如果你这时候提前支取,按照靠档计息的方式,你能得到的金额为:100+100*3%*2=106万,无形之中损失了2.5万元;此时假设你有好友,你可以直接把这张存单作价108.5万元转手给他,对于你而言,利息没有损失,对于他而言,持有1年期的定期(因为3年已经过了2年了),利率为4.25%,远远高于普通1年期的利率,所以你们是双赢。

总结

无论是结构性存款还是大额存单,这都是对保本理财退出的市场一个很好的补充,年末将至,又是一年资金回笼之时,在失去保本理财之后,保守的投资者们可以选择上述两个方式进行投资,在保本的基础上获得更多的增值!

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保本理财退出历史,投资者今后该如何选择?

保本理财终于要退出历史舞台。

从各家银行发行的数据来看,已经有多家银行保本理财彻底清零。半年报中,多家银行明确表示保本理财已经清零,而截至7月末的理财数据也显示,保本理财数量和规模余额为0的商业银行多了起来。



不得不说,现在想赚安稳的钱是越来越难了;过去有保本理财,根根布局市场的变化,而如今理财净值化转型的背景下,很多投资者都表示很慌。表示今后不知道如何配置理财,如何获取稳稳的收益了。

回答这个问题,要看以下几个方面。

虽然很多银行保本理财清零了,但是不代表所有的银行都是这样。

还有一些银行,由于历史规模较大,仍在继续通过保本理财募资,既有续期老产品,也有发行新产品。不可能一下子压缩为0,那样对于投资者和银行而言都是非常大的压力。但是有一点毫无疑问,那就是所有银行保本理财的总体存量规模均处于减少趋势中,即净募集金额为负。

保本理财清0,不代表没有保本产品了,这是两个概念。现在市场上除了少部分保本理财存续以外,就只有存款产品属于保本保息了。常见的有一般性存款、大额存单、结构性存款和其他存款类型的产品。

总之都属于保本保息的产品,对于保守型投资者而言是一个不错的选择。尤其是大额存单,因为其高收益、灵活的支取方式和安全性,受到了很多投资者的追捧。



但是问题就在于,一家银行能发行的大额存单是有限的。所以会出现大额存档遭到疯抢的现象,经常面临额度不足的问题。尤其是今年,银行的大额存单发行数量很少,主要是市场流动性好了且成本低了。大额存单对于很多银行而言,毕竟属于高成本存款,为了降成本就不得不减少甚至停止发行了。

其他类型的存款,比如零存整取等大家都很熟悉了。还有一类就是结构性存款,是这几年才开始逐渐流行起来的。以前的结构性存款属于假结构,也就是套着结构的外套,实际上属于高成本存款;后来监管出台政策,现在的结构性存款的收益都会跟着某种价格指数走。但是终归是保本产品,收益则是取决于特定价格指数。

以上就属于保本的产品,就是存款了。

除此之外,还有很多低风险的产品。比如某些银行和保险合作的银保产品,还有安全性非常高的国债和地方政府债(省级政府)。都是很好的替代产品。基金的话,货币基金和债券型基金也是低风险。但是和保本还是有差距的,投资者应该慎重。



所以《资管新规》以后,投资者还是挺不容易的。保本理财以前真的是随便就可以买,而且保本保底收益,根本不用担心安全问题。而且利息比同期的银行存款高很多,但是现在保本理财都清零。保本的产品不多,而且理财风险上升,所以投资者需要提升个人理财素养,才能更好应对变化的市场环境。

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