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增额终身寿险属于理财险吗

时间：2022-05-09 13:00:02 来源：网友整理作者：网友

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精算师解读，为什么要用「增额终身寿险」理财？

第341篇原创内容专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

注：本文仅适用于关注无风险理财朋友阅读。

1992-1996年间，我国一年期存款利率，高达9%-10%。

为了与银行竞争，保险公司开发了收益率高达8%的理财险。

随着1996年5月央行八次降息，一年期存款利率，从10.98%降至冰点1.98%。

这给稚嫩的保险行业当头一棒，自身投资收益锐减，还需要保证客户8%的长期复利。

在这一背景下，便出现了保险行业上世纪著名的利差损之殇。

据不完全统计，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三大寿险公司的潜在利差损，大约在1000亿左右，25年前的1000亿，不是一笔小钱。

利差损的出现，主要原因在于保险产品收益是终身保证的。

一旦银行存款利率下降，保险公司投资收益率会随之下降，而承诺客户的收益终身保证，保险公司会面临自身投资收益低于给予客户收益的窘境，从而产生利差损。

在巨额利差损的经验教训下，保险预定利率经历了几轮调整。

1997年10月，当时保险行业的监管部门中国人民银行，规定保险预定利率下调为4%-6.5%。此时，一年期银行存款利率为5.67%。

随后，银行利率继续多次降息，1999年6月，一年期银行存款利率为2.25%，刚成立一年的保监会，吸取教训，立刻下调预定利率至2.5%。

直至2013年8月，1年期银行存款利率达到3.3%左右，保监会将产品定价利率从2.5%，上调至3.5%。

一直到今天为止，还继续保持着3.5%的定价利率上限，这也是为什么我们说增额终身寿险收益率上限是3.5%的原因。

然而，巨额的利差损，虽然伤了保险公司，但也没有给客户带来多少实质性的好处。

一是因为20世纪末，通货膨胀严重。

基于国家统计局的数据，1993-1996年，通货膨胀率分别为14.7%、24.1%、17.1%、8.3%。

高通货膨胀率，即使8%的复利，也被吞的毛都没有。

二是因为房产投资实在是太香了。

这一点，大家都心知肚明，不搞房产的朋友，一定都后悔过。

那时，再高的银行理财收益，都抵不过你去买个地皮。

我还记得我的父亲，在上世纪末，让我外公去买地皮，结果我外公把钱拿去存银行的不堪往事，真的太扎心了。

回到今天，大环境已经发生了翻天覆地的变化。

1.通胀膨胀长期保持低位。

近10年，我国通货膨胀情况如：

实质上，当一个经济体的经济发展到一定的程度，通货膨胀会越来越低，邻国日本很好的诠释了这一点，如：

通货膨胀低，实际收益率会上升，更加有利于财富的增值。

2.房产只住不炒深入人心。

过往，房产拥有极强的投资属性，随着中央管控，投资属性已慢慢褪去，甚至随时在面临价格下跌的风险。

这样一来，我们的钱好像也没有更好的去处，寻求更多的投资渠道变得异常重要。

3.银行存款利率持续下行。

目前，一年期存款利率为单利2%；2年期存款利率为单利2.6%；3年期存款利息为单利2.75%。

更甚至，随着人口老龄化加剧，长期来看，存款利率进一步下行的风险大。

在这种背景下，增额终身寿险的3个特点，使得它成为了一种很好的无风险投资方式。

1.无风险，刚性兑付。

增额终身寿险的收益率在合同中直接固定，不会受到其他因素的影响。

而且保单的安全性有国家托底，参考保险法第92条。

2.回本快。

增额终身寿险仅需5年左右时间即可回本，性价比高的产品，在保单第10年，可达到3.4%的复利，折算成银行单利为3.8%。

3.终身保证3.5%复利。

3.5%的复利，可防止市场收益下行后，导致我们面临再投资风险。

说到这里，如果你已经被增额终身寿险打动，可能也需要对这类产品的存续产生一些危机感了。

上文中提到保险产品几次预定利率的调整，可以发现调整后的保险预定利率，与银行1年前存款利率高度相关。

目前银行1年期存款里面为2%，而增额终身寿险预定利率为3.5%。

归纳总结，不难得出结论，增额终身寿险面临着预定利率下调的压力。

实际上，这几年，保险行业的利差持续在持续收缩，给银保监会带来了不小的压力

2021年，整个保险行业的利差收益仅700亿左右，相比2020年1800亿的利差，大幅度收缩。

在不久的将来，增额终身寿险收益率一定会下降，从而迎来一波很大的停售潮。

京哥预测，早的话是今年，晚的话最多是明年。

这一波3.5%，你一定不能错过！

以上，便是京哥自己买增额终身寿险的思考逻辑，供大家参考。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。

▍一、年金险和增额终身寿险区别？

奶爸从以下几个方面进行区分：

1、不同的领取条件

终身寿险，它的被保险人在生存期间是无法领取保险金的，顶多是退保时领取现金价值。

如果你是被保险人，那你是没有办法用到这笔保险金的了，但是终身寿险其实一个很重要的作用就是储蓄、遗产的作用，可以在身故后给家人带来一笔可观的收入。

年金险，是在被保险人达到领取年龄后，每年可以领取一定的金额来补充养老，提高老年的生活质量的。

可以一直领取到被保险人过世为止，活多久领多久。

2、不同的投保目的

购买终身寿险的人，更多的是为了在被保险人死后能给予家人经济的补偿，减少可能遇到经济问题的风险，是身故财产传承。

购买年金险的人，其实更多是把年金险当成一款理财产品，是对保险的投资，在一定的期限内得到预期收益。

可以用来养老、子女教育，也可以用来财富继承，以生前赠与的形式。

那么有没有什么保险，是终身寿险产品，同时又具备年金险的性质，即可以有身故保障又能储蓄的产品呢？当然有，奶爸推荐你看看这篇文章：

3、不同的适合人群

终身寿险，适用于收入较高、有遗产规划需求的投保人，同时还可以合理减少遗产税。

年金险，适用于有经济基础，能够解决日常生活问题之余还有经济实力购买并且短期不需要取出资金的人，

因为年金险，时间越长，复利功能越强，收益也就越高。

▍二、热门年金险有哪些值得推荐？

这些产品都有什么特点呢？奶爸来一一给大家分析一下：

1、大家养多多：起投门槛低，2个版本自由选

大家养多多有两个领取方案：高领取版和保证领取版

高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版保证领取20年，收益更加稳定。

起投门槛低，最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合。

保单灵活，允许加保，预算有限的话可以先投保后续再加保。

还能对接养老社区，保单保费大于等于25万，可以享受旅居疗养社区；保单保费大于等于200万，享受医养社区。

这款产品比较适合追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

2、中荷金生有约优享版：支持加减保，缴费方式灵活

保单灵活，产品支持加减保，这一点在市场上少见。

而且缴费方式非常灵活，最长可30年缴，能在一定程度上缓解缴费压力。

有两个保障期限可选，保至年金领取后20年，年金额度更高，适合更注重养老品质的人群；

保终身，活多久领多久，适合更注重持续稳定养老保障的人群。

两个保障期限可在年金领取前转换。

这款产品比较适合目前预算有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

如果年金感兴趣、追求快返的朋友，也可以点击下方链接找奶爸分析~

3、信泰如意享（七金版）：高龄老人也能买，保证领取25年

投保年龄广，最高为69岁，高龄老人也能投保。

从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

保证领取25年，和市面上许多年金险相比，保证领取时间更长，领取后的身故利益更高。

这款产品适合追求更长保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

4、北京京福颐年：预定利率4.025%，起领时间早

预定利率达到市面上少有的4.025%，可能拿到的收益会更高。

起领时间早，无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好。

自带投保人意外身故/高残豁免，若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效，其他产品的这项责任一般为可选。

这款产品适合追求较高收益、较迟退休的人群。

5、光大永明光明一生（慧选版）：可附加万能账户，可对接养老社区

有2个保障期限可选：保至年金领取后20年，能在保障满期时一次性拿到10倍保额；保终身，活多久领多久。

保单灵活，可附加万能账户进行二次增值、可能获得更高的收益，同时支持加保。

可对接养老社区，满足保费要求可入住光大养老社区，满足高质量养老需求，而且入住门槛较低。

这款产品适合追求保单灵活，有入住养老社区需求的人群。

总结一下这几款产品的特点和适用人群：

如果觉得增额终身寿险的收益还是很复杂，不过没关系，奶爸直接教你如何挑选：

三、给孩子准备教育金，有什么好选择？

家长们都深有体会，教育投入是刚性支出，且相关费用逐年见涨。

用年金险来给孩子准备一笔教育金，也是非常明智的做法。

奶爸给大家介绍两款专为孩子量身打造观的产品：

我们分别来说下4款产品的保障特点。

1.星宝贝少儿年金险

主要保障内容

孩子从高中到研究生的教育费用，30岁保障到期给付120%已交保费。

案例演示

假设陈先生为刚出生的儿子投保，年投3万，5年缴费，总计投入15万元，基本保额为19868元。

儿子15~17岁时，每年可领取40%基本保额，即7947元，3年共计23841元；
儿子18~21岁时，每年可领取80%基本保额，即15894元，4年共计63576元；
儿子22~24岁时，每年可领取100%基本保额，即19868元，3年共计59604元。
到了儿子30岁，能够拿到120%的已交保费，也就是18万元。

从15岁开始领取年金到30岁保障结束，陈先生的儿子总共领取了32.7万元，是总保费的2.18倍，

IRR（内部收益率）为3.483%。

产品特点

这款产品的年金领取覆盖孩子人生关键节点，收益也比较可观。

如果孩子在大学毕业后直接选择工作，领取的深造教育金可以积攒下来，跟30岁时的满期金时一起作为创业启动

资金或婚嫁金，使用也很灵活。

除此之外，星宝贝的起投金额根据不同的缴费期限有所不同，

最低的总投入额度是趸交3万元，最低的分期额度是10年交的7000元起，

想给孩子投入多点，但预算又有限的家长，可以选择10年缴费。

2.恒大金状元

主要保障内容

覆盖孩子高中、大学以及创业/婚嫁费用，30岁满期后还给付100%基本保额。

案例演示

假设安先生为1岁的女儿投保金状元，年投4万，5年缴费，总计投入20万，基本保额为85000。

女儿15~17岁时，能每年拿30%的基本保额，即25500元，3年共计76500元；
女儿18~21岁时，能每年拿50%的基本保额，即42500元，4年共计17万元；
女儿25岁时，能拿到100%的基本保额，即85000元。
女儿30岁时保障到期，满期返还金给到100%基本保额，即85000元。

从15到30岁，安先生总共从保单中领取了41.65万元，是总保费的2.1倍，IRR（内部收益率）高达4%，

突破3.5%的利率，收益相当不错。

产品特点

除了收益高之外，这款产品还能附加恒大传家宝万能账户，保底利率2.5%，领取的年金如果用不上可以转

投进万能账户进行二次增值，有机会获得更高的收益之余，使用也更灵活。

同时还有住院医疗保险可选，150万的报销额度，0岁男宝只用541元，而且保证续保5年，

我们可以根据自己的预算和保障需求选择。

3.恒安标准筑梦未来少儿年金

主要保障内容

主要给付孩子的大学教育费以及生存满期金，满期金设计比较特别：

若被保人生存至合同保障期限届满时（22周岁），保司按照被保人投保时的年龄，给付不同额度的满期保险金：

0~2周岁投保：150%已交保费
3~5周岁投保：130%已交保费
6~8周岁投保：110%已交保费
9~12周岁投保：100%已交保费

换句话说，越早投保，筑梦未来给到的满期金就越高。

案例演示

假设给0岁男童投保，年交5万，3年缴费，总计15万保费，基本保额为25010元，

到孩子18岁上大学，大学4年间，每年能拿到100%的基本保额，即25010元，总计100040元；

保障期满，即孩子22周岁时，给付满期金，即0岁投保时对应的150%已交保费，1.5*15=22.5万元，

这笔钱可以给到孩子创业或补贴出国深造的费用。

从孩子0岁到22岁，总计领取了32.5万的保险金，是总保费的2.17倍，IRR高达3.9%。

产品特点

保障期限较短，只保障到孩子22周岁，给越早投保的孩子更高的收益。

保司出于风控的考虑，投保金额根据不同缴费期，设置投保金额的上限和下限：

趸交：5万元起投，最高19.9万；
3年交：1万元起投，最高6.6万元/年；
5年交：1万元起投，最高3.9万/年。

最高总投入保费不超过19.9万，但作为大学教育金储备，其实也很充足了。

4.乐童保少儿年金

主要保障内容

保障孩子大学到研究生的教育金，18到24岁，每年可给领取100%基本保额，30岁保障满期一次性给付5倍基本保额。

案例演示

假设给0岁男宝投保，年交3万，10年缴费，总计30万保费，基本保额为47000元。

在孩子18~21岁读大学时，可每年领取47000元保险金，共计188000元；
在孩子22~24岁读研究生时，同样每年领取47000元保险金，共计141000元。
在孩子28周岁时，能拿到5倍基本保额，即5*47000=235000。

从0岁投保到28岁保障期结束，28年里一共领取了56.4万元年金，是总保费的1.88倍，IRR达到3.51%。

产品特点

起投门槛较低：起投保额为1万元，0岁男宝、10年缴费，最低每年6339元。

还可附加投保人豁免责任，投保人罹患重/中/轻症、或身故，可豁免剩余保费，即使投保人倒下了，

也不会影响孩子的保单。

4款产品各有其保障特色，具体适合谁买？奶爸在这里给到大家一些建议：

星宝贝少儿年金：适合预算充足、想要将孩子高中到研究生费用一步到位准备好的家长。

恒大金状元：可选万能账户，年金可转投万能账户灵活使用，适合想要灵活使用这笔教育金的家长。

筑梦未来少儿年金：单纯为大学费用做准备，投保越早满期金越高且返还较快，更适合给孩子尚年幼、

想给孩子更大自主权的家长，除了高等教育费，还有一大笔满期金可给到孩子自由支配。

乐童保少儿年金：起投门槛低，适合想要在中年阶段减缓经济压力的家长，提早为孩子准备好大学、

研究生高等教育费和婚嫁金，在40、50多岁时就无需再为孩子的教育、婚嫁操心。

如果你不知道怎么选比较好，点击下方链接可以来找奶爸建议：

四、热门增额终身寿险，哪款更值得买？

增额终身寿险的保额会随着保单持续时间的增加而增长，回本快、资金取用灵活。

本月，奶爸给大家筛选了三款增额终身寿险产品，我们一起来看看：

爱心守护神2.0：支持年金转换、额外保障航空意外身故

守护神是增额终身寿市场的一个老牌IP，今年3月迭代到守护神2.0，升级了不少地方：

一是增加了养老年金转换权；

在被保人60-70周岁之间，如果想要固定地领取一笔钱养老；

可以将寿险保单里的一部分或全部现金价值投入到爱心人寿指定的年金险；

之后按合同约定领取养老年金。

这样做可以让被保人无需频繁地减保操作就能领钱；

同时还能剩一部分在守护神2.0的保单里继续增值，或给疾病风险储蓄治疗费，或留给后代。

二是增加了航空意外身故保障；

如果是因航空意外身故/全残，守护神2.0还会额外给付当年年度有效保额；

相当于给被保人加多一份航空意外险。

守护神2.0的收益也升级，相比旧版，长期缴费的返本速度更快；

想要了解实际收益的朋友可以请咨询奶爸演示测算。

弘康金满意足臻享版：投保门槛低、收益高

金满意足臻享版在投保规则、保障内容和收益方面都很有竞争力。

在投保规则方面，它的健康告知很宽松。

对于高血压、糖尿病和结节三类疾病、近期检查异常情况等都没问询；

很适合身体异常的朋友投保。

而我们大家关注的收益方面：

内部收益率无论长缴还是短缴都能更快地达到3.49%的顶峰利率；

10年缴更是在40岁就超过3.4%，收益水平很高。

除此之外，这款产品还支持隔代投保，投保关系范围更广。

海保人寿乐满满：支持隔代投保、健康告知宽松

这款产品上线不久，增额比例达到3.8%。

同样支持隔代投保，让祖辈为孙辈投保，可防止因子女婚变导致财产被分割，隔离债务。

同时它的健康告知非常宽松。

甲状腺结节、乳腺囊肿都可投，支持1-6类职业人群投保；

以三款都是现在市场中收益非常出色的产品，自己适合买哪款，点击下方链接找奶爸分析~

五、奶爸总结

整体来说，其实无论是选择年金险，还是增额终身寿险，无非都是追求一个安全稳妥的理财方式。

如果是保障型产品已配置齐全，手里还有一笔长期闲钱，那么现在可以开始考虑理财保险了。

保障型如果还没配齐的话，不妨先看看这篇：

写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。

以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

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