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银行理财产品新政策

时间:2022-05-07 15:00:03 来源:网友整理 作者:网友

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购买理财产品将发生变化——银行理财市场迎新规

来源:经济日报

日前,中国银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》(以下简称《办法》),要求切实保护投资者合法权益,同时明确了理财产品销售机构范围、强化了理财产品销售流程管理。

“此前,理财公司沿用的主要是商业银行理财、代销等监管规则,全面性和适用性不足。”银保监会相关负责人说,为了适应新形势、新变化,此次监管层进一步明确了相关规范,充分研究、借鉴了国内外已有的成熟经验,以避免制度洼地。

我国25万亿元规模的银行理财市场迎来新规,个人投资者需重点关注三方面变化:一是购买理财产品必须定期进行风险承受能力评估;二是如果销售机构宣传某产品“保本高收益”,这就是欺诈;三是银行理财产品有了“防伪码”,购买前要“三查”,查机构、人员和编码,以防遭遇虚假产品。

“风险评估”必不可少

当前,理财公司已成为银行理财市场的主力军和第一大机构平台。根据银行业理财登记托管中心统计,从存量数据看,截至2021年一季度末,理财公司存续产品规模为7.61万亿元,同比增长5.06倍,市场占比高达30.40%;从增量数据看,2021年一季度理财公司共新发产品1452只,累计募集金额8.34万亿元,市场占比达27.06%。

作为新型金融机构,理财公司还不被人熟知。理财公司可分为两类,一是商业银行理财子公司,占据市场主体;二是经监管批准设立的其他非银行金融机构,例如中外合资理财公司等。商业银行理财子公司是近年来的一项重要制度创新。从法律关系上看,银行理财属于直接融资,本质是“受人之托、代客理财”,银行并不承担投融资风险。但在此前的“保本理财”时期,银行理财更像是间接融资,常与存款混淆,导致本应分散的投资风险反而集中在银行体系内,系统性金融风险不断积聚。

为了防范化解金融风险,监管层要求银行的理财业务与信贷、自营交易、证券投行等业务分离,通过一个“自主经营、自负盈亏”的独立法人机构运行,这便是理财子公司。目前已有24家商业银行获批筹建理财子公司,其中20家已正式开业,五大国有行理财子公司均已运行近两年时间。

面对新的理财公司,投资者该如何购买产品?《办法》强调,为保护投资者权益,销售机构必须对投资者进行风险承受能力评估,坚持“适当性原则”,严禁把高于投资者风险承受能力的产品卖给投资者。风险承受能力评估的依据至少要包括以下因素:投资者年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益期望、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险损失承受程度等。

值得注意的是,如果投资者已超过一年没有进行过风险承受能力评估,当其再次购买理财产品时,必须重新完成风险承受能力评估,并对结果签字确认。

厘清“业绩比较基准”

今后,投资者购买理财公司产品可通过两个渠道,一是理财公司,二是代销机构,前者又可以分为银行网点购买、电子渠道购买,如手机银行APP。

无论通过哪个渠道,投资者都要认真阅读“理财产品销售文件”,切莫匆匆扫一眼文件就急忙签字,甚至连理财产品的基本信息都不了解。

根据《办法》,打开“理财产品销售文件”后,里面必须包含“风险揭示书”。首先,要在醒目的位置提示投资者“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;其次,必须包含理财产品的类型、期限、评级结果、适合购买的投资者等基本信息,并配以示例,说明最不利投资情形下的投资结果。

最重要的是,“风险揭示书”必须包含“本理财产品不保证本金和收益”提示,并根据理财产品的评级结果,告知投资者可能蒙受损失的程度,如果有销售机构宣传某产品“保本高收益”,那就是欺诈。但记者在银行网点随机采访时发现,大多数投资者对理财产品的基本信息不了解,尤其对“业绩比较基准”概念十分陌生,甚至把它误认为保本产品的“到期收益率”。

目前,银行理财正在开启净值化转型,保本产品已成为历史,不会再发行。与保本产品的“到期收益率”不同,净值型产品的预估收益通过“业绩比较基准”来体现,也就是说,理财公司根据产品往期的业绩表现,或同类型产品的历史业绩,计算出来一个投资者可能获得的预估收益。

但出于市场竞争考量,个别理财公司曾乱设“业绩比较基准”,误导投资者购买产品。为此《办法》特别提出,“业绩比较基准”不能乱设,理财产品的销售机构不得使用未说明选择原因、测算依据或计算方法的业绩比较基准,不得单独或突出使用绝对数值、区间数值展示业绩比较基准。

同时,理财产品的销售机构不得虚假宣传、片面或者不当宣传,不得夸大过往业绩,不得预测理财产品的投资业绩或者出具、宣传理财产品预期收益率。

三查理财产品“防伪码”

除了阅读风险揭示书、确认理财产品的基本信息,投资者还可查询理财产品的“防伪码”,避免遭遇伪冒机构、伪冒人员销售虚假理财产品。

去哪里查询?中国理财网是中国银保监会授权的理财产品查询唯一指定平台,该网站依托银行业理财登记托管中心的信息登记系统。按照《办法》,理财产品销售机构应在以上系统登记本机构理财产品的销售人员信息并及时更新,要确保登记信息真实、准确和完整。

查什么内容?查机构、人员和编码。此前,银行理财曾出现多起“飞单”事件,个别银行工作人员利用职务之便,向投资者销售非本银行的、第三方机构的虚假理财产品,误导投资者误认为自己购买的是银行合规产品,一旦出现风险,损失往往难以追回。

“托管是监管的第一道防线。”中国银保监会上述负责人说,近年来,银行业理财登记托管中心不断完善托管系统、升级理财登记信息系统建设、研究建立理财风险监测体系、加强数据治理,为实现理财产品的全生命周期、穿透式监管发挥了重要支持作用。

“接下来,银行业理财登记托管中心将持续优化‘中国理财网’,强化信息披露平台建设。”银行业理财登记托管中心总裁成家军说,以期更好地实现“理财产品指定查询平台、理财产品第三方信息披露平台、权威发声阵地、投资者教育阵地”四大主要功能。

成家军介绍,目前该网站的优化升级正在逐步推进,一期升级已上线。接下来,将进一步丰富中国理财网的查询内容,完善理财信息披露平台功能,确保“资管新规”“理财新规”以及上述《办法》中信息披露的相关要求落到实处。

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《资管新规》来了,银行理财不再保本、保收益,2022财富管理正式进入保险时代





又是一年新年到,2022年,又有很多金融政策落地实施,其中一件事就是跟我们钱袋子息息相关的。它就是《资管新规》今天起正式实施了。


资管新规的全称是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,其实说新也不算新。因为它是在2018年4月27日就已经由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布。如今过渡期结束,也就是说从2022年1月1日起正式实施。



资管新规最引人关注的就是:打破“刚性兑付”,理财产品不再保本保收益。就像买股票,基金一样,投资者自负盈亏。


举个例子:2017年小张在银行购买了100万为期6个月,年化收益率为5%的理财产品。那么在银行保本保息的情况下,到期后他一定能获得5%的投资收益。因为有“刚性兑付”,哪怕银行投资亏损,理财产品不能如期兑付,银行也会自行筹措资金,或者从其他投资项目中周转奖金代为偿付以保证小张的本金和投资收益顺利兑现。


若小张在2022年再购买100万理财产品就不一定了。若是小张这笔资金所在的项目投资盈利,那小张获得投资收益没问题,但若是银行投资亏损,那么小张将需要自行承担亏损风险,不再获得银行的保本保息兜底。




原来都觉得银行理财靠谱,现在给你兜头一盆冷水,让你清醒一下,不仅利息不能保证了,甚至本金都有可能赔光。


最近一段时间,一些购买了银行理财产品的投资者发现,自己购买的理财产品出现了亏损,央视就曾报道:300多款银行理财产品出现亏损!


过去理财产品承诺的保本保收益,将正式成为过去,理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。


在资管新规与利率持续走低的新背景下,以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化,新常态下我们理财思维亟待转变。


财富管理进入保险时代


保险的功能早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用,它已经成为财富管理不可或缺的一种金融工具了。


央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中,保险再一次成为2021年老百姓投资首选,这已经是保险第5次荣登榜首了,足以证明保险在老百姓心中的地位了。


某财经频道曾经预言:财富管理已经进入保险时代了



在当今经济新常态下,人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变,财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点:安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。



央视财经也曾提醒过:利率往下走,我建议大家应该早点去买保险,因为保险它的定价是,市场利率越低,基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行,是真正“存钱”的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方,买保险就是买倍数,在无形之中放大了你的资产。


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最近,有篇文章特别火爆,《25年前的老保单,为啥回报率9%》!我们先来简单回顾一下。


刚开始,有一个网友分享了一张保单,这张保单是1996年购买的保险,网友2岁时,他妈妈给他买了一份年金类保险,一次性交了1万元。从他55岁开始,保险公司每个月给他发7095元的养老金,注意是每个月噢!也就是说,他每年能领8万5千多元。只要活着,这笔钱就能一直领下去



这份保单直接锁定了终身的利率,不管未来的利率有多低,养老金的领取都不会受到任何影响,从55岁开始每个月7095元,一分都不会少。白纸黑字写在合同里,板上定钉的。


我们计算了一下这张保单


领到70岁时,等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时,等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时,等于投保后连续88年年回报率9.04%


这份保单直接锁定了终身的利率,不管未来的利率有多低,养老金的领取都不会受到任何影响,从55岁开始每个月7095元,一分都不会少。白纸黑字写在合同里,板上定钉的。


当然这样的“神仙产品”当然是一去不返了,但这份保单确实给了我们一些深刻的启示,记得那个时候,客户说保险不合适,还是银行合适,但少数人还是接受了保险,20年后的今天,银行利率1.5%,而20年前买保险的客户依然享受着8.8%的复利率,这就是保险确定的收益和未来,无论未来通胀还是通缩,锁定利率,稳稳的增值!


年金险成为香饽饽


在资产配置的序列中,年金保险是我们家庭财务的守门员,拥有着巨大的金融价值,可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。


“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益,不要纠结现在的收益比过去已经低了很多,生态环境已经变了。”


很多人都想理财,但不正确的理财方式,会让财越理越糟糕。借钱炒股,最后倾家荡产,这样的案例生活中比比皆是。


或许你很擅长股票、基金的投资,但是你能确保一直保持盈利的状态吗?


你股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗?


现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上,多元化资产配置很重要!不管理财达人,还是没有理财经验,厌恶本金损失的人群,安全稳健的金融工具都是必不可少的。


年金险两大优势甩别人好几条街。


①本金超级安全:在巴菲特的投资理念中,安全是投资的第一要义,保证投资安全,注意规避风险,众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障,从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。


②锁定未来利率:试想一下,假设10年后我们逐渐步入负利率时代,现在给你一个机会,锁定2.5%-3.5%的收益率,你愿不愿意?


年金险为什么如此火

一:比银行多一份私密性

二:比股票多一份稳定性

三:比房产多一份灵活性

四:比理财多一份安全性早规划,早锁定,早增值,早受益,终身稳定的现金流!



保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期,有高利率时期,也有低利率时期,它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益,这种稳定性是其他的投资很难做到的,也是保险独特的优势所在。


年金险是给未来自己的一份“礼物”,这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金,来换取明天的固定收入,是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。





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