网站导航
网站首页 > 贷款 >

购房利率lpr

时间:2022-05-06 16:40:10 来源:网友整理 作者:网友

正文标题

事关你买房利率和还贷金额!12月LPR报价公布

央行发布12月LPR报价,据央行官网消息,2021年12月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.8%,5年期以上LPR为4.65%。

首先,LPR全称为贷款市场报价利率(Loan Prime Rate),在2019年8月,根据部署,人民银行改革完善LPR形成机制,其已经成为金融机构贷款定价的主要参考(文后附LPR推出以来历月LPR报价情况)。

可以说LPR报价与我们贷款息息相关,其中,一年期LPR报价主要指导短期贷款利率,五年期以上LPR报价主要指导为中长期贷款利率(也包括房贷)。

本次12月的报价,1年期LPR为时隔20个月的再次下降,由3.85%小幅调低5个基点至3.8%。

上次下调是在2020年3月,由4.05%下调20个基点至3.85%,而在2019年8月,刚推出的一年期LPR报价为4.25%。可见,短期贷款方面,利率整体呈下行趋势,推出以来降了45个基点,降幅较大。

而5年期以上LPR报价已连续20个月维持4.65%不变。

而自LPR推出以来,5年期以上LPR报价仅调整三次,分别是在2019年11月由4.85%下调5个基点至4.8%,在2020年2月下调至4.75%,在2020年4月,下调至4.65%,中长期贷款,利率同样呈下降趋势,但下降幅度较小,推出以来仅降了20个基点。

五年期以上LPR报价,对于LPR推出前已购房的绝大部分业主,将影响其贷款还款金额(2020年8月,存量贷款定价基准转换如期完成。其中,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户,转换比例99%,其中94%转换为参考LPR定价),对于推出之后购房的业主而言,则是直接影响其贷款利率(LPR基础上加点)。

因此,该报价维持不变,意味着贷款还款金额不会变,买房利率也维持稳定。

不过,整体来看,虽然本次五年期以上LPR报价未变,但从长期趋势看,贷款利率属于下调趋势,信贷环境整体宽松,未来包括房贷在内的各项利率,可能会进一步下调。

#12月份LPR报价出炉#

相关阅读:

房贷最好换为浮动LPR利率?


2020年从3月初到8月25号前,已购房的商业房贷 可以选择换成固定利率 或者换成LPR浮动税率,也可以选择保持原合同不变,仍以央行的基准利率为准机会只在面前摆一次,选后要求从一而终,请问大家选哪一种?




如果不想看分析过程,请直接拉到底看结论.


是否必须转?
中国人民银行公告〔2019〕第30号 中的原话是
自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成

是"进行协商",原则上应于2020年8月31日前完成
解读:传导的意思是央行希望大家都转,银行也是在尽量引导转,但确实没有明确说必须转.

现实情况:

小银行:已明确公告,必须转换,LPR浮动或固定利率,到期未选,自动批量转成LPR;


大银行,如工商银行,可自主选择,非强制必须转

建议联系自己的贷款银行确认.及时处理。

最新情况:



LPR是什么?
Loan Prime Rate是对最优质客户的贷款利率(还款能力最强客户,通常是地方政府,国企,大公司), 其它人的贷款利率,都是在它之上加减点数(一般都是加啦)。LPR由18家银行的利率共同决定,去掉一个最高和一个最低,平均剩下的,就是它,每月20号更新。如果市场钱紧张,利率就会上升,反之,下降。

18家银行:10家全国性银行(中国银行,建行,农行,工行,交行,招行,民生,兴业,浦发,中信),城市商业银行(如台州银行)、农村商业银行、外资银行(渣打,花旗)和民营银行(微众,网商)各2家,共计18家(它们也会换,也可能会增加更多银行代表)。期望它们准确反映市场的贷款情况。


lpr浮动利率分1年期和5年期两种,因为房贷一般都是超过5年,所以房贷利率对应lpr5年期利率。下面所提lpr均指lpr5年期。

为了方便理解,我们称LPR为民行浮动利率。


选择lpr后,在重定价日之前的房贷利率仍保持和原来一样。比如你原来的房贷利率是4.9,换后的房贷利率是4.8%+0.1%(+0.1%为加点,一直不变)

重定价日,可选择2020年放款日或2021年01月01日

到了重定价日,如果此月的LPR浮动利率比4.8%低,由于加点(+0.1%)是一直不变,所以房贷利率(=LPR+加点)就变小,那么就可以少还一些房贷

固定利率:即保持原来的利率。总之,它不再和央行的基准利率(为了易区分,我们称它央行浮动利率)关联,最近四年多一直没有调过,但是2015年时一年内却密集地降了5次,造成2016年所有城市的房价都翻倍。


那么央行利率和民行利率将各管哪些范围?
前者影响所有国内行业,也影响国际上如汇率等;后者针对中小企业贷款和房贷。
前者降息影响大,不易拿捏分寸,如果房贷都选择后者后,就可以更精准控制房价。

支持换的理由:

1)在国内,央行行长放话出来说:“将抑制利率过快下调”,好熟悉的内容哈,就像听到熟悉的“将抑制房价上涨过长”,结果房价是蹭蹭地往上涨,所以这很可能代表我国利率将至少逐渐往下走,换了,房贷利率就跟着少。
是历年中国银行利率,每个周期的最低点越来越低整体确实不断下行

假设贷款了100万,贷了30年,4.9%利率,等额本息,5307元/月 ,
假设以后5年期LPR的利率保持过去半年的下降速度,即每半年下降0.1%,一年后共下降0.2%
变成4.7%,每月还款变成5186元。即往后一年,100万的贷款,每月少还120元,两年后共下降0.4%,每月少还240元,以此类推。

2)在国际上,发达国家的银行利率的趋势是越来越低,甚至已有出现了负利率,所以当中国发展到越接近他们的级别时,利率也将一样变的越低。


由于国际经济下行,大部分行业的利润率下降,所以各国银行将下调贷款利息,中小企业和个人才会愿意借,由于银行赚的是利息差的钱,当贷出去的利息变少了,那么给大众的存款利息自然也变少,这样银行才能一直有利息差的利润。我国也是世界一员,同时中国的GDP的增速也确实正在下降中,已破了6%,代表行业整体平均利润在下行。

3)提供这样一个选择,是想让房贷族可以更轻松还贷,以免出现断供

4)这样操作,只是想让银行少捞些利息差的钱,引导资金到实业

换法:登录房贷银行的APP


重定价日:有放款日和每年的1月1日可选。

选个早的

比如我,放款日是2017年9月5日,那可以选9月5日为重定价日。

那我下一个重定价日就是:

2020年9月5日。

因为是以2019年12月20日LPR4.8%为起点,

而现在的LPR是4.65%,已少了0.15%,重定价日到的时候,如果LPR仍是4.65%或更低,就早点少还0.15%或更多.100万贷款,每月即少还125元或更多。



反对换的理由

1)反驳上面的第三条:太年轻了,这违背银行的本性,面对房贷28万亿这么大的美味蛋糕,银行小姐姐小哥哥辛辛苦苦打电话来,然后再帮忙转换,不但不多赚钱,而且还要少赚钱,这还有天理么,还有王法么?

而且LPR 5年期利率(它对应房贷利率)的起点是4.8%(以2019年12月期的为准),再往下降息的空间有限,降到接近公积金的利率:3.25%都很难。

即使遇到百年一遇的大疫情之下,共才下降0.15%(从4.8%下降到4.65%),疫情稳恢复起到现在,已经连续7个月没有下降了.


即使假设房贷利率大降,那么到时房价也是高概率上升一些,总利息多一点,但是总房价却涨多点,选固定的话,对冲也稳。如果房贷利率上升,选固定的话,还贷将变的极其轻松。

2)LPR只是经济学家故意弄出来一个新的专业名词,目的就是不想让大家轻易看懂,好骗大家入坑。再说,现在确实经济是在下行,但是如果技术突然突破了,三,五年后如果爆发第四次工业革命的话,
那LPR也将爆涨(因为新行业的利润率是数倍,数十倍,甚至数百千倍级别,那时新行业公司自然愿意向银行高利息借钱,银行也自然会提高存款利息,来吸收更多存款,然后放贷,这样LPR就上升了)
第四次工业革命:目前主流共识将诞生在
基因工程(大幅提高人类的寿命),
可控核聚变(解决能源问题),
人工智能(大数据,云计算结合)的诞生(速度提高工作效率),
新材料石墨烯,
量子通信。

3)如果通货膨胀到物价飙涨的话,就会逼LRP上升。

因为比如你把100元存在银行,4%的年利率,一年后得4元,变成104元,但是如果年通货膨胀8%的话,那么得到的是100-8+4=96元,本都没有保住,这样大家就不想把钱存在银行,都想取钱出来,换成某种其它产品。这时银行们为了可以保住和争取大众的存款,那么就会提高他们的存款利率,即等于提升LPR利率。

由于疫情,资金紧张,公开的已发放水4.25万亿元,不排除进一步放水,拿到这些钱和本身有钱的公司或个人,由于暂时都只想把钱花到必需品和扣着钱抄底,所以它不会马上影响物价上涨,待经济开始恢复时,这些钱就乘以4-8倍地循环流出来了,一年后如果引起物价飙涨的话,到时将上调LPR利率。
历年通货膨胀和历年利率(通胀高时,就上调利率)



4)央行利率虽然最近四年多一直没有调过,但是在2015年时一年内密集地降了5次。让大家换成这个LPR利率后,很可能目的就是为的降央行利率做准备,同时又可以做到不像过去那:"降息过度引起房价上涨"。世界货币美元2019年7月31日开始新一轮的降息周期,央行利率高概率跟降,但是不代表LPR5年期利率一定跟降,因为这时央行利率和房贷利率(LPR5年期)脱钓了。

5)即使最近3年LPR跟着降,但是房贷都是10-30年,以后怎么样,会不会刚开始给点甜头尝一尝,然后就升息,在房住不炒是当前的大方针下,国家不会鼓励LPR5年期利率大降,银行们更不会主动让利降。推出LPR主要目的是LPR1年期的利率不断下降,让中小企业短期借款利率下降,来激活中小企业。

6)美元的利率达到历史最低点,疫情一旦稳定,将被迫不断地升息。某国货币暂时仍以美元为锚,将跟进。


历年美国央行利率房贷利率他们曲线波动类似,后者基本是在前者的基础上加点)

1980年9月1号,当时美元印的过多,美元变得越来越不值钱,美国为的维护美元信用,以防大家都抛弃美元,一路升息高到15.32%,即使引起当时更大的企业倒闭和失业潮,也再所不惜。
2019年7月31日开始的新一轮的美元降息,因为疫情,已于2020年03月16日降到0利率了,外加QE放水2.7万亿美元,加无限放水,已永超08年危机的放水),达到历史最低点历史最低点,历史最低点,当降无可降,Q无可Q,美联储还想当世界货币的话,将被迫不断地升息来维护自己的信用(维护铸币权躺赚优于一切,即使当数万民众的面,爆头米国总统

而某国的货币的发行暂时主要以美元为锚,也将对应上调。目前202004期的LPR5年期,4.65%已高概率接近最低点了。

7)把央行看成庄家就明白了,明显的庄家放消息试盘。
买大买小,买定离手,庄家看一下统计,再决定开大还是开小。既然现在主流媒体如抖音等都是一边倒建议大家选LPR利率,那么反其道而行就对了。

8)小学生才做选择题,银行们想全要。无论选固定还是LPR,对已有房贷的一族来说,都等于变相加利息了。
因为,比如现在的利息是4.9✘1.25(上浮25%)=6.125。
改模式的话。就是现在这种模式以后不会有了。
以后要么一直是6.125的固定利率(即使基准利率下降了,它仍固定),
要么就是LPR+固定点。固定点是1.325。其实4.8+1.325还是等于6.125。
即便下降到了3.8那么3.8+1.325=5.125, 也没有现在3.8✘1.25=4.75优惠。

9)
LPR不保证一定是一直降,可能反复,保持在高位,甚至会上调,因为单说还款金额,现在每个月还5000,20年后还让你每个月还5000? 我不信。
固定汇率,让银行吃亏了,20年前每个月还1000块钱的巨款,现在仍然只需还1000块钱,银行觉得亏,有了LPR,20年后再看看,肯定会联合起来炒高LPR利率割韭菜,毕竟它只针对房贷的。
如果选固定汇率为矛,今天每月还1000,20年后还是每月还1000.


请问大家支持哪一方?


暂时观点:
1)贷款是在支持不转的银行办的,选择不转,保持和央行利率挂钩;
2)在必须转的银行办的:
3年内还清或转卖的,选LPR:长久的,选固定的,省心,可以专心主业,提高收入,情绪不受lpr利率波动,咱们不差那每月几十到百来块的钱。即使降也不会低到公积金利率,即使假设大降,那么到时房价也是高概率上升一些,对冲也稳。2)如果努努力,5年内交提前还贷的话,也可以选浮动LPR.因为2021年是100%享受少还,2022年高概率享受少还,23年暂时估算是持平。


最后,欢迎关注微信公众号:fewwordsdone 方便查阅和多了经济类的时事点评,谢谢阅读。

最新资讯 热门周榜 月榜推荐

友情提示:本页面内容仅供参考,为降低投资风险,建议您在投资前多做考察咨询、多对比分析。

内容声明:以上所展示的信息均由第三方用户免费注册发布,内容的真实性、准确性和合法性均由发布用户负责。我们对此不承担任何相关连带责任。

投诉删除:本平台所有品牌信息均为用户免费注册发布,我们遵循相关法律法规严格审核相关内容,如您发现页面有任何违法或侵权信息,欢迎向我们举报并提供有效线索,我们将认真核查、及时处理。感谢您的参与和支持!投诉邮箱: